退休理財術-公教多存一桶金 掌握退休主控權

退休理財術-公教多存一桶金 掌握退休主控權

隨年金改革一路下來,公教人員已非大家印象中的「鐵飯碗」,現在的老師即便提早退休,也要65歲才能領到月退俸,尤其通貨膨脹亦是侵蝕退休金的大魔王,加上明年7月1日退撫新制上路,退撫現制的財務來源更是讓人憂心。

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政府大約每十年會調整一次軍公教人員的退休條件,過去自舊制換新制、減免退休年終、延長退休年齡,及不定期增加退撫保費等等,在在都讓公教人員不得不抱持未來退休金要另外準備的預期心態。

保經業者強調,市場上各式各樣的退休策略大同小異,若以統計數據及實務案例交叉比對,最重要的底線必須是「不負債」。

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永達保經指出,軍公教人員最大的優勢就是未來的終身俸,老師的工作收入不算差,家庭收入無虞且理財得當者,甚至還能投資一些房地產。

多數公教人員在投資上都偏好「收益穩定的現金流」,無論是固定的配股息、不動產租金收益,抑或是穩定的保單年金,都是公教人員的最愛。但永達保經也提醒,既然是以退休爲目的,即代表着不能失敗、也不能重來,具較大市場波動的現金股利、有潛在收租風險的不動產,以及可能內含本金虧損的配息型商品,都不建議配置過高比例,最好將退休規劃與投資拆分開來,以保險年金作爲退休規劃的主力,行有餘力再進行其他投資。

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由於退休規劃應以穩定成長、保本不虧損爲目標,壽險業者建議一定要做財務配置,可利用年終獎金來增加未來的保險年金,規劃保價金可隨時間複利增額的壽險商品,錢放保單不僅可減少不當投資,愈早啓動時間複利的效益愈大,提早規劃還能提前退休,不受政府財務緊縮的箝制。

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